Podrobný průvodce procesem úvěru Hello bank!

Jak mohla jedna půjčka změnit způsob, jak Češi řešili krátkodobé finance?

Ten průvodce shrnul, co byl spotřebitelský úvěr Hello bank a jak fungoval na českém trhu. Popisoval parametry od 20 000 do 1 000 000 Kč, dobu splatnosti 6–120 měsíců a úrok od 4,99 % p.a. Modelová RPSN byla 5,82 %.

Žádost šla vyřídit plně online s garancí konečného úroku a ceny do 9 minut. Prostředky se často připsaly do 24 hodin od podpisu. Služba nevyžadovala ručitele ani zástavu, jen doklady totožnosti, účet a doložení příjmů.

Text vysvětlil hlavní výhody i limity, jaké pojištění bylo možné zvolit a proč se produkt po 3. 4. 2023 dál neotevíral. Čtenář tak získal jasný přehled o možnostech, pravidlech a reálných nákladech spojených s úvěry tohoto typu.

Co je Hello půjčka a jak zapadá do českého trhu

Na českém trhu vyplnila produktová nabídka potřebu rychlého a transparentního financování bez zbytečných formalit. Šlo o neúčelovou bankovní půjčku v rozmezí 20 000–1 000 000 Kč se splatností 6–120 měsíců a fixním úrokem od 4,99 % p.a.

Produkt byl bez poplatků za sjednání a vedení a nevyžadoval ručitele. Klient tak od začátku znal přesnou výši splátek, což usnadňovalo srovnávání s nabídkami ostatních banky a nebankovních poskytovatelů.

Distribuce probíhala plně online, telefonicky přes klientské centrum a osobně na pobočkách v Praze, Brně a Ostravě. K dispozici byla i volitelná pojištění pro krytí neočekávaných životních situací.

Po 3. 4. 2023 provozovatel BNP Paribas Personal Finance (bnp) přestal otevírat nové produkty a začal postupné stažení z trhu. To uzavřelo jednu dostupnou variantu financování a donutilo klienty hledat srovnatelné podmínky jinde.

Úvěr Hello bank: klíčové parametry a náklady

Parametry produktu určovaly výši financování od 20 000 do 1 000 000 Kč a dobu splatnosti mezi 6 a 120 měsíci. Splátky se počítaly měsíčně, aby klient snadno plánoval cashflow domácnosti.

Úrok začínal na 4,99 % p.a.; modelová RPSN pro ukázkový profil činila 5,82 %. RPSN pomáhala pochopit skutečné náklady vč. povinných poplatků a pojištění.

Sjednání a vedení byly bez poplatku. Byla dostupná možnost odkladu splátek a předčasné doplacení bylo komunikováno jako zdarma, s upozorněním na možné účelné náklady u specifických jednorázových úvěrů (do ~1 %/0,5 % podle podmínek).

Pojištění schopnosti splácet stálo 7,99 % z měsíční splátky a krylo ztrátu zaměstnání, pracovní neschopnost, OČR, invaliditu II.–III. stupně a úmrtí (BNP Paribas Cardif). To zvyšovalo měsíční splátky, ale snižovalo riziko výrazných finančních nákladů při nepředvídaných událostech.

Online kalkulačka umožňovala snadno upravit délku splatnosti a okamžitě vidět dopad na celkové náklady. Jako spotřebitelský úvěr byl produkt navržen pro přehledné porovnání s jinými nabídkami na trhu.

Podmínky pro žadatele a potřebné doklady totožnosti

Pro schválení úvěru platily jasné podmínky. Žadatel musel být plnoletý, tedy alespoň 18 let, a mít dva doklady totožnosti. Jeden z nich byl občanský průkaz, druhý mohl být řidičský průkaz nebo pas.

K žádosti bylo nutné doložit stabilní příjem. Stačil výpis z běžného účtu nebo potvrzení o příjmu; u vyšší výše financování hrála roli smlouva na dobu neurčitou.

Produkt nevyžadoval ručitele ani zástavu, a byl dostupný i pro OSVČ s doložením příjmů z podnikání. Součástí posouzení byla kontrola registrů (SOLUS, NRKI, BRKI) a interní skóring pro ověření platební morálky.

Pojištění nebylo povinné, ale nabízelo dodatečnou ochranu. Konečné podmínky a výši splátek určoval interní proces posouzení a historie plateb žadatele.

Proces schválení: od online žádosti po vyplacení

Cesta od podání žádosti k výplatě probíhala převážně digitálně a šetřila čas žadatelům. Online formulář vyžadoval nahrání dokladů totožnosti, tedy sken obou stran občanského průkazu a druhého průkazu pro ověření identity.

Žadatel zadal požadovanou výši a parametry. Systém během přibližně 9 minut zobrazil konečnou sazbu a celkové podmínky. Po akceptaci následoval elektronický podpis smlouvy.

Po podpisu přišlo vyplacení obvykle do 24 hodin. Čerpání šlo jednorázově nebo postupně podle potřeby, vždy s ohledem na budoucí splátky a plánované splácení.

Rozhodnutí záviselo na kvalitě doložených příjmů, výpisu z účtu a interním skóringu. Negativní záznamy v registrech (SOLUS, NRKI, BRKI) či insolvence patřily mezi hlavní důvody zamítnutí.

Během procesu bylo možné přidat volitelné pojištění, které se promítlo do měsíční částky a pomáhalo ochránit rodinné finance při ztrátě příjmu. Po 3. 4. 2023 se již nové smlouvy u BNP Paribas Personal Finance neotevíraly; tento postup tak dnes slouží hlavně jako referenční rámec.

Splácení, předčasná úhrada a náklady v prodlení

Správné nastavení splácení výrazně snižovalo celkové náklady za dobu splatnosti. Měsíční splátky byly pravidelné a sloužily jako páteř plánování rodinného rozpočtu. Možnost odkladu splátek existovala, ale závisela na konkrétní nabídce.

Předčasné doplacení spotřebitelského úvěru bylo komunikováno jako bez sankce. U jednorázového maloobchodního financování se však mohly objevit účelně vynaložené náklady až do 1 % nebo 0,5 % podle zbývající doby.

Při prodlení je třeba počítat s doplňkovými náklady. Dokumentace uváděla poplatek za vymáhání 600 Kč (max. 1× měsíčně), upomínku 100 Kč (až 2× měsíčně), zákonný úrok z prodlení a smluvní pokutu 0,1 % denně ze splátky v prodlení.

Pojištění schopnosti splácet pomáhalo zmírnit riziko výpadku příjmu a udržet splátky v chodu. Doporučovalo se pravidelně přehodnocovat finanční situaci a zvážit mimořádné splátky, které snižují celkové náklady a zkracují dobu splatnosti.

Alternativy a doplňky: Hello nákupy a revolvingový úvěr HelloPay

Vedle hlavního produktu nabízely další možnosti financování pro konkrétní nákupy i běžné výdaje. Hello nákupy sloužily jako jednorázové financování zboží s pevnou sazbou a jasným splátkovým kalendářem.

K parametrům se dalo přizpůsobit v online kalkulačce: klient zvolil výši, délku a výslednou měsíční splátku. Každý další nákup vyžadoval novou žádost, takže se nezachoval otevřený rámec.

HelloPay představoval revolvingový rámec s možností čerpání kartou, převodem nebo výběrem z bankomatu. Minimální měsíční splátka činila 5 % dlužné částky, což poskytovalo větší flexibilitu při řízení cashflow.

Služba nabízela i režim „HelloPay nákup“, který u vybraných obchodníků zajistil sazbu a splátky podobné jednorázovému financování. Revolving šel kdykoli předčasně doplatit bez poplatku; u jednorázových nákupů mohly vzniknout účelné náklady do 1 %/0,5 %.

Pojištění schopnosti splácet bylo dostupné pro obě formy za 7,99 % z měsíční splátky a krylo ztrátu zaměstnání, pracovní neschopnost, OČR, invaliditu II.–III. stupně a úmrtí. U revolvingu se krytí rozšiřovalo i o zneužití karty.

V případě prodlení zůstaly platné poplatky za vymáhání (600 Kč max. 1× měsíčně), upomínky (100 Kč až 2× měsíčně), zákonný úrok a smluvní pokuta 0,1 % denně. Volba mezi flexibilitou a předvídatelností ovlivnila výši měsíčního zatížení a celkové náklady.

Jak postupovat dnes: doporučení pro zájemce o finance od Hello bank

Žadatel by měl postupovat systematicky: připravit doklady a jasně stanovit požadovanou výši a dobu splácení.

Srovnejte současné nabídky na trhu podle sazby, RPSN a poplatků. Hledejte podobné podmínky jako u dřívějších produktů této bank.

Požádejte o garanci konečné ceny před podpisem. Zkontrolujte sankce za předčasné splacení a poplatky při prodlení.

Rozmyslete, zda preferujete flexibilitu revolvingu, nebo pevný splátkový kalendář u jednorázové půjčky. Zvažte vliv pojištění na měsíční splátky a celkové náklady.

Mějte rezervu na několik splátek, nastavte trvalé příkazy a pravidelně sledujte příjmy. Pečlivé srovnání a realistické plánování pomůže najít bezpečné financování i bez nové nabídky od původního poskytovatele.